Банковский рынок Красноярска быстро меняется. О трендах этой осени, особенностях банковского бизнеса в условиях жесткого регулирования и перспективах будущего года ДЕЛА.ru поговорили с Евгением Андреевым, заместителем председателя правления Хакасского муниципального банка, который сравнительно недавно зашел в краевую столицу, но чувствует себя вполне уверенно на этой густонаселенной финансовой территории.
Евгений Андреев, заместитель председателя правления Хакасского муниципального банка – директор операционного офиса «Красноярский» ООО «Хакасский муниципальный банк»
– Евгений Валериевич, как вы оцениваете нынешнюю ситуацию на банковском рынке Красноярска?
— В Красноярске емкий, конкурентный рынок. Местных банков здесь совсем немного, и ситуация аналогична общероссийской. Активное регулирование со стороны Банка России, направленное на очищение банковской системы, ее усиление путем сокращения количества участников пока не слишком добавляет этому рынку стабильности. Мне кажется, эти процессы можно было бы вести потактичнее, чтобы не провоцировать информационные войны. К счастью, сейчас они прекратились, ситуация стабилизируется. Непонятно, когда мы вернемся к докризисному уровню, но оживление наблюдается точно.
– С какого времени, на ваш взгляд?
– Наверное, с момента, когда ключевая ставка пошла вниз. До этого, при ее резком росте и ненормальной динамике валюты, рынок встал. Кредитование в условиях неопределенности искусственно тормозилось путем роста стоимости ресурсов, повышения требований к заемщикам, ужесточения отраслевых лимитов. Ряд категорий заемщиков в принципе столкнулся с проблемами в поисках заемных средств.
Кстати, нам такая ситуация сыграла на руку, благодаря ей мы смогли поднять свой портфель: Хакасский муниципальный банк во времена кризиса продолжал универсальную политику кредитования и финансировал компании любого сектора экономики. И в тот период нашими клиентами стал ряд крупных перспективных компаний.
– А каковы сейчас изменения в корпоративном сегменте? Как себя, по‑вашему, чувствует бизнес?
– В кризисное время, при нестабильных ставках и резких скачках валюты, большое количество компаний столкнулось с серьезными сложностями, и многие просто вынуждены были свернуть уже начатые проекты. Тяжелее всего пришлось клиентам с договорами на приобретение техники или оборудования в валюте с поэтапной оплатой.
Сейчас все стало проще. Курсы валют худо-бедно стабилизировались, аналитики дают положительные прогнозы, люди успокоились и снова начали инвестировать в недвижимость, в покупку оборудования, транспорта. Ну а оборотка была востребована и тогда, и сейчас.
– Хакасский муниципальный банк начал работу в Красноярске перед кризисом?
– Мы зашли в Красноярск как раз в 2014 году, практически в самый сложный момент, хотя такие планы у нас появились несколько раньше. Помимо Хакасии на тот момент у банка было 3 действующих офиса на юге края – в Минусинске, сейчас мы представлены еще и в Курагино. Но сложившаяся экономическая ситуация отнюдь не стала нерешаемой проблемой, хоть и внесла определенные коррективы в стратегию развития на новом для нас рынке.
– Вы сказали, что люди вновь готовы вкладывать деньги – как вы считаете, они привыкли жить в кризисных условиях или действительно после черной полосы пошел откат?
– Я не склонен считать, что все снова стало хорошо. Мы оцениваем ситуацию по динамике показателей своего кредитного портфеля. Думаю, что предприниматели – люди рисковые, они так или иначе адаптировались к новым условиям, у них просто нет других вариантов. В бизнесе всегда должна быть динамика, стоит притормозить – и он покатится назад.
Но и бизнесмены бывают разные. Кто-то стонет, начиная с середины 2014 года, сокращая штат, урезая зарплаты, а кто-то бегает с горящими глазами и скупает предприятия ослабевших конкурентов.
– На кого делает ставку Хакасский муниципальный банк в корпоративном сегменте?
– Структуру нашего портфеля определяет рынок. Не секрет, что основной бизнес у нас в Хакасии, а это небольшой регион, где представлен ряд крупных предприятий федерального уровня, зачастую имеющих «свои» банки, где имеются ограниченное количество наукоемких и инновационных производств и торговля. И именно торговые компании составляют большую часть наших клиентов в республике – около 70%.
– Банк предлагает им готовый набор услуг либо практикует индивидуальный подход?
– В отличие от крупных игроков, мы сознательно уходим от коробочных решений. Благодаря тому, что все принимающие решения структуры находятся в точке продаж, мы мобильны в предоставлении своих услуг. Конечно, есть стандартные направления, такие как кредитование на пополнение оборотных средств, на приобретение недвижимости, транспорта и оборудования, лизинг, но каждая сделка выстраивается индивидуально, с учетом возможностей и потребностей клиента.
Есть и готовые решения, например, наш кредит «Свободный» – очень востребованный кредит для индивидуальных предпринимателей, выдаваемый на сумму до 2 миллионов рублей без подтверждения целевого использования. Ключевой причиной его популярности среди наших клиентов, наряду с простотой и скоростью оформления, является выдача наличными, востребованность которых сегодня на высоком уровне.
– Кредитуете ли вы стартапы?
– Нет, вот с ними как раз не работаем, и причин тому множество. Например, отсутствие качественных бизнес-планов, сценариев развития событий, сложность с залоговой базой и наличием хоть каких-то собственных инвестиций в проект. Кроме того, высокие риски требуют создания больших резервов, а это уже негативно сказывается на рентабельности данного направления бизнеса, где высокие процентные ставки противоречат самой его сути.
– Вы очень реалистичные бизнесмены.
– Пожалуй, да. Мы действительно работаем бок о бок с нашими клиентами и стараемся говорить с ними на одном языке. Особенно гордимся теми из них, кто за долгие годы вырос вместе с нами.
– Что осложняет работу?
– Наряду с порой кипящей рыночной ситуацией наибольшего внимания требует сложное, противоречивое и к тому же постоянно меняющееся законодательство, в рамках которого регулятором предъявляются очень серьезные требования к банкам. Думаю, эти проблемы не чужды представителям любого бизнеса в нашей стране.
К тому же проблем добавляют и клиенты, имеющие весьма своеобразный подход к отражению объемов своего бизнеса в бухгалтерской отчетности: здесь, полагаю, меня все поймут.
– Насколько привлекателен для банков сегодня такой продукт, как ипотека?
– Коммерческая ипотека всегда была одним из наиболее привлекательных направлений кредитования, характеризующимся высоким качеством портфеля и небольшими затратами на обслуживание. Все помнят времена, когда рынок недвижимости был серьезно перегрет, что повышало потенциальные риски потерь, но сейчас, на мой взгляд, все достаточно реалистично. Поэтому в настоящий момент мы имеем самые лучшие условия по данному виду кредитования за последние годы. Это касается и сроков предоставляемых кредитов, и процентных ставок по ним.
– А в рознице?
– Здесь мы тоже всегда работали с осторожностью, и ставка в нашем банке чуть выше лучших предложений на рынке. Я не скажу, что ипотека – наш флагманский продукт, но он составляет стабильную долю в нашем кредитном портфеле.
Хоть рынок недвижимости и является одним из самых сложных, здесь самые дисциплинированные заемщики: слишком высока для них цена ошибки. На сегодня он имеет хорошие перспективы, во многом благодаря пристальному вниманию и весомой поддержке со стороны государства, хотя она, конечно, не всем доступна.
– А занимается ли ваш банк модным сегодня перекредитованием?
– Конечно, ведь рефинансирование действующих кредитов сегодня является трендом как для корпоративного, так и для розничного сегмента. Подобные программы есть в продуктовой линейке большого количества банков, клиенту остается только сделать правильный выбор. Зачастую заемщик получает от банка более выгодные условия при рефинансировании действующего кредита, выданного сторонней кредитной организацией, чем при оформлении нового кредита в этом же банке. В этом есть логика, поскольку банк получает готовый проект с пониженными рисками. Такая вот получается борьба за клиента.
– Резоны банков понятны. А клиентам тоже выгодно перекредитовываться?
– Надо обсчитывать каждую ситуацию отдельно. Иногда расходы по оформлению нового кредита, связанные с оценкой залогового имущества, оформлением всевозможных страховок и уплатой комиссий, могут перекрыть всю выгоду от небольшого снижения процентной ставки. Хотя за последний год стоимость ресурсов значительно упала, поэтому выгода есть практически всегда.
Да и причины, по которым клиент решает рефинансировать кредит, бывают разные. Например, у части заемщиков ситуация с доходами не изменилась и они просто желают снижения процентной ставки, оставляя размер платежей на прежнем уровне. В итоге значительно сокращается срок окончания кредита и общая переплата по нему. Другим заемщикам в силу определенных причин становится тяжело соблюдать имеющийся график платежей, и их цель – снизить ежемесячную нагрузку. Это достигается как за счет уменьшения процентной ставки, так и за счет увеличения срока кредита.
– Каких перемен вы ждете, куда движется банковский сектор?
– Все мы ждем перемен к лучшему, но понимаем, что легче при этом не будет. Банковский рынок непрерывно развивается: меняются надзорные требования, появляются новые технологии, растут запросы клиентов, становятся сильнее конкуренты. И уверенным будет себя чувствовать тот, кто сможет быстрее остальных адаптироваться к изменившейся ситуации, найти свою рыночную нишу.
Что касается Хакасского муниципального банка, то мы продолжим действовать разумно и осторожно, понимая, что в современных условиях у нас нет права на ошибку. Мы хорошо ориентируемся на своем рынке, понимаем направления его развития и стремимся им следовать.
– А ваш приход в Красноярск уже принес свои плоды?
– Да, безусловно. Мы получили новые возможности, новые ориентиры. Смогли оценить и позиционировать себя на более динамичном рынке. Все это позволит нам стать лучше, усилить свои позиции.
– Чего вы ждете в 2018 году?
– Думаю, каких-то больших потрясений не будет. Продолжится запланированное снижение ключевой ставки, которое сделает более доступным кредитование. Причем локомотивом, видимо, станет ипотека, которая подтянет за собой все остальное. Экономика наполнится деньгами, продажи активизируются… Так что мы смотрим в будущее с оптимизмом.
ДЕЛА.ru
Фото Дениса ДЫМКО