На этой неделе красноярские юристы и представители финансового рынка рассказали журналистам о кредитной истории — досье заемщика, в котором фиксируется вся информация о взятых им кредитах, выплатах, просрочках и прочем. Как выяснилось, плохую кредитную историю не сотрешь, а в ближайшее время в нее начнут вносить и крупные долги за коммуналку, и мелкие по микрозаймам.
По словам экспертов, хорошая кредитная история повышает шансы получить новый кредит. Плохая — понижает. А по некоторым кредитным продуктам гарантирован автоматический отказ.
Банки в первую очередь смотрят на количество просрочек и их продолжительность.
Если у человека одна просрочка на один день, а у другого — десять по полмесяца, то это две большие разницы.
«Если вы знаете, что нужно будет через несколько дней платить по кредиту и понимаете, что не сможете этого сделать, то лучше всего заранее обращаться в банк, — советует директор юридического управления Восточно-Сибирского банка Сбербанка Владимир Альтергот. — Не нужно ждать, пока банк увидит у себя просрочку и начнет искать вас, чтобы понять, что произошло».
Банки обычно проверяют кредитное досье клиентов
Банк с заемщиком постараются найти выход из этой щекотливой ситуации, но при этом негативные сведения не попадут в кредитную историю заемщика.
Институт кредитной истории отмечает в стране десятилетний юбилей. Федеральный закон о кредитных историях был принят в 2004 г., и бюро кредитных историй начали работать по всей стране: всего их в России двадцать пять. Одно функционирует на территории Красноярского края.
Субъектами кредитных историй могут быть юридические и физические лица, индивидуальные предприниматели.
«Сама по себе кредитная история является виртуальным документом, — поясняет директор Красноярского бюро кредитных историй Ирина Бунева. — В ней содержится информация о том, какой кредит или заем принял субъект кредитной истории. Как он его погашал, имелись ли просрочки. Если погашение состоялось, то когда оно было. Если долг, то его размер и так далее».
Некоторые бюро в историях выставляют статус заемщика: может быть указано, что этот заемщик ненадежный.
Доступ к данным кредитной истории имеют структуры, которые занимаются кредитованием, причем не только банк, который выдал кредит, но и кредитный брокер, если у него заключен договор с бюро; представители МВД и ряда других органов. Условия для них четко прописаны в законе.
«Безусловно, мы пользуемся сведениями из бюро кредитных историй при каждом обращении потенциального заемщика, — говорит Владимир Альтергот. — Естественно, у нас есть и собственные кредитные истории».
Каждый заемщик может узнать свою кредитную историю один раз в год и совершенно бесплатно.
«Если человек знает свой код субъекта кредитной истории — можно в интернете самостоятельно найти БКИ, в котором хранится документ. Если же нет, нужно обратиться к нам, мы поможем сориентироваться», — отмечает Бунева.
С 1 июля вносить информацию о займах граждан в обязательном порядке должны не только банки, но и микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Красноярское бюро кредитных историй заключило договоры уже с 50 таких организаций. Всего же на территории СФО действуют порядка 800 микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов.
С 1 марта 2015 г. в кредитной истории появится раздел, посвященный поручителям. Также с 1 марта ресурсоснабжающие организации будут вносить в кредитные досье информацию о вступивших в силу решениях суда о наличии задолженности за коммунальные услуги, энергоснабжение, связь. Подобная перспектива вызывает тревогу у Сергея Мальтова, президента Адвокатской палаты Красноярского края:
«Давайте поближе к жизни будем. Порядочный муж ушел из семьи. Оставил в квартире жену и детей, квартира оформлена на него, но жена не платит — и, значит, его кредитная история будет испорчена? При этом я, конечно, всячески осуждаю все попытки уйти от оплаты банковских кредитов».
На половине заборов Красноярска сейчас висят объявления с обещанием «почистить кредитную историю». Эксперты уверены, что их размещают жулики.
«Что значит почистим кредитную историю? Это значит, что в нарушении закона уберем какие-то сведения, которые вносятся в кредитную историю. Лицо, которое предлагает эту услугу, с самого начала понимает, что без нарушения закона этого сделать не сможет», — рассуждает Альтергот.
«Насколько я понимаю, в этом есть некий элемент мошенничества, — возмущается Мальтов. — Все сведения банков о своих клиентов надежно защищены. И такая база данных не может уйти на сторону».
Просрочив выплаты по кредиту, можно через много лет остаться без ипотеки
Скорее всего, по мнению специалистов, жулики просто подсовывают человеку какие-то бумаги, которые заведомо подтверждают недостоверность оказания услуг.
Люди идут в конторки в надежде на то, что им там почистят кредитную историю, после чего они смогут взять в другом банке новый кредит.
На самом деле их ждет двойное разочарование: и с банком не рассчитаются, и деньги за «очистку» кредитной истории потеряют.
В действительности, по словам экспертов, данные кредитной истории аннулируются только через 15 лет после внесения туда последней записи.
Сегодня много молодых людей «хватают» потребительские кредиты. Стоит помнить, что возникающие при этом проблемы с погашением могут аукнуться и через 10—15 лет при попытке получить заемные средства на действительно необходимые вещи: например, банк не даст ипотеку или автокредит.