Можно прийти в банк за вкладом с гарантированным доходом, а уйти с совершенно другим, невыгодным для вас продуктом, даже не подозревая об этом. Или взять кредит по небольшой ставке, а потом платить дополнительные десятки тысяч рублей за ненужную страховку. Однако таких ситуаций можно избежать, если следовать простым правилам.
Лучше не верить менеджерам на слово и самому вчитываться в документы. Или вовсем взять их копии с собой и показать более осведомленным людям
О том, как обезопасить себя от недобросовестных кредиторов, на семинаре «Просто о финансах» рассказал член Совета директоров Банка России, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута.
Слово «мисселинг» означает продажу одного продукта под видом другого. В этом случае менеджеры намеренно вводят клиента в заблуждение.
Например, человек хотел открыть депозит, так как ему известна доходность и понятны условия, а также его устраивает, что деньги защищает государство. Но менеджер уговорил клиента подписать договор на «более выгодную услугу», которая в итоге оказалась, например, инвестиционным страхованием жизни с совершенного иными, невыгодными и непонятными для человека условиями.
В таких случаях менеджеры часто используют уловку «это как вклад, но выгоднее». Однако в банках нет аналогов вкладов, а значит, вам предлагают что-то другое.
Как пояснил Михаил Мамута, под видом вкладов человеку могут предложить паи ПИФов, инвестиции в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, содержащие весь спектр инвестиционных рисков. Также это могут быть полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни, доход по которым не гарантирован, а вся сумма возвращается только в конце обозначенного срока. Эти продукты сами по себе неплохи, но менеджеры намеренно не сообщают об их важных особенностях.
Противостоять убедительным уговорам сотрудников банка можно, самое главное – не торопиться с принятием решений.
Банальный, но важный совет – внимательно читайте договор до того, как подпишете его. Он может быть объемом в несколько десятков страниц, поэтому лучше взять копию домой и спокойно ознакомиться с текстом. Обратите внимание на то, с кем заключаете договор – с банком или другой организацией, страхует ли государство ваши инвестиции, есть ли гарантированный доход по вложениям и какой именно, на какой срок заключаете договор и что будет, если его расторгнуть досрочно. До подписания договора страхования жизни просите памятку о продукте, ее обязаны вам предоставить.
Если что-то непонятно, требуйте разъяснений у менеджера и просите показывать приведенные им условия в документах.
Ответственность за ваши деньги – на вас самих, но в случае нарушения ваших прав всегда можно подать официальную жалобу
Вы можете записать разговор с сотрудником на диктофон, предупредив его об этом заранее.
Тогда у него может пропасть желание вводить вас в заблуждение, а если нет, то запись послужит доказательством при жалобе в интернет-приемную Банка России. Также принимаются и записи, сделанные скрытно.
Если выяснилось, что вы все же подписали договор о страховании, а не о вкладе или депозите, от него можно отказаться и вернуть деньги, но сделать это нужно в период охлаждения.
На отказ от любой страховки дается 14 календарных дней. По полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни, на который вы потратили менее 1,5 млн рублей, период охлаждения больше. По страховкам с разовой оплатой – 30 дней, с периодичными платежами — до третьего взноса, но не меньше 4 недель, то есть период может быть и больше месяца. На отказ возвращать деньги также можно жаловаться в интернет-приемную Банка России.
Из недобросовестных практик помимо мисселинга встречается навязывание услуг при кредитовании.
Пусть действующие правила и законы урезают такие возможности для финансовых организаций, но столкнуться с этим еще можно. Михаил Мамута рассказал об одном случае из жалобы, когда клиенту вместе с автокредитом навязали покупку флэшки с несколькими роликами о ПДД за более чем 100 тыс. рублей!
Не забудьте тщательно посчитать, сколько и за что вы будете платить
Вместе с кредитом или займом вам могут продать страховки, подписки, СМС-информирование, консультации юристов и другие платные сервисы. Чаще всего переплата существенная и бьет по кошельку заемщика, а услуги – бесполезны для него.
Например, услуга по улучшению кредитной истории, которая начнет действовать после выплаты кредита в срок. Но если вы внесете платежи без просрочек и выплатите всю сумму, то ваша кредитная история останется хорошей в любом случае.
При заключении договора стоит уточнить, какова будет полная стоимость кредита и из чего она будет состоять:
каков размер тела кредита, процента, страхования, иных платежей.
Особенно это касается кредитов с подозрительно низкой ставкой или вовсе якобы нулевой.
Обычно навязывание происходит на этапе консультирования в офисе, однако, как отметил Михаил Мамута, это работает и при дистанционном оформлении. Поэтому важно проверять в приложении предустановки согласия с дополнительными платными услугами: по умолчанию могут быть выбраны все услуги, хотя вам не нужна ни одна из них. Также при кредитовании вам могут «втюхать» опции, обязывающие заключать иные договоры. Например, для участия в акции по снижению ставки нужно выполнить ряд условий, в том числе заключить договор страхования.
На сайте Банка России можно подать жалобу в электронном виде. В ней можно не только указать причину обращения, но и прикрепить файлы – фото, текстовые документы, аудиозаписи и т.д.
Допустим, вам все-таки навязали услугу.
Чтобы отказаться от нее, нужно обратиться в компанию – поставщик услуги: если вы хотите отменить подписку на онлайн-кинотеатр, писать нужно ему, а не в банк.
А вот если компания отказала, то тогда уже обращаться к кредитору – в банк или МФО, и сделать это можно через 30 дней после обращения к поставщику услуги, но не позже 180 дней с этой даты. Банк или МФО должны выплатить деньги в течение 7 дней после принятия такого заявления.
При этом вы не обязаны доказывать, что не воспользовались допуслугой.
Если деньги не вернули – обращайтесь в Банк России через интернет-приемную, приложив договор и переписку с кредитором. Однако важно помнить, что банк или МФО имеют право отказаться возвращать деньги за услугу, если прошли сроки или вы успели ей воспользоваться.
«Мисселинг – новое и пока еще незнакомое слово для большинства наших граждан. Но явление уже вполне понятное, т.к. многие успели с ним столкнуться. Важно помнить, что все финансовые вопросы не терпят спешки. Читать договор нужно всегда, и особенно внимательно, если вас торопят. При появлении любых сомнений стоит взять паузу и проконсультироваться с родственниками, знакомыми и даже сторонними специалистами. Особенно это касается пожилых людей, которые чаще других становятся жертвами обмана», – прокомментировал руководитель Регионального центра финансовой грамотности Сергей Красноусов.
Отметим, что большой объем информации по финансовой грамотности можно найти на портале министерства финансов Красноярского края.