Многие из нас до сих пор живут по пословице: «Знал бы, где упасть, соломки бы подстелил». Между тем на случай возможных неприятностей человечество давным-давно изобрело такую «соломку», как страхование. Да, ситуацию нельзя предугадать, но возместить ущерб от потерь вполне реально. Сегодня страхование распространилось во все сферы нашей жизни и, как любое масштабное явление, имеет свои особенности и проблемы.
Именно они стали предметом рассмотрения Межрегиональной научно-практической конференции, которая проходила в Красноярске 26 мая. В этом году на конференции активно обсуждались возможности законодательного изменения страхового дела, которые позволили бы повысить качество страховых услуг и укрепить права страхователей, а также использовать эффективные меры по урегулированию претензий и жалоб участников страховых отношений.
Дальше — меньше
Нужда в законодательных изменениях возникла из-за ряда проблем, которые существуют на страховом рынке. Часть из них обнажилась в результате мирового финансового кризиса, который для многих областей экономики оказался проверкой на прочность. Замедление темпов промышленного производства, снижение объема ВВП и среднего уровня заработной платы послужили факторами, которые привели к снижению активности населения по заключению договоров страхования, что выразилось в уменьшении страховых премий. По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в I квартале 2010 года 46% страховых организаций показали снижение премиальных сборов. В Сибирском федеральном округе по отношению к аналогичному периоду 2008 года они уменьшились на 18%.
Снижение сбора страховых премий не могло не отразиться на состоянии рынка в целом. По данным инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу, с 2008 года страховое поле нашего региона покинули, прекратив свою деятельность, 20 региональных страховщиков и 130 филиалов иногородних компаний.
«С рынка страховые компании уходят по разным причинам. Одни испытывают разочарование, так как не сбылись их ожидания, другие не справились с работой, третьи получили то, что хотели, и ушли в другой бизнес, а кого-то обязали уйти принудительно, отозвав лицензию», — говорит председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, президент страховой компании «Возрождение-Кредит» Валерий Ревкуц.
Путем обмана
Руководитель Инспекции страхового надзора по Сибирскому федеральному округу Юрий Сидоренко считает, что уменьшение количества страховых компаний — это естественный процесс, как, например, в 1994–1998 годах естественным был рост их численности. По его мнению, сегодня происходит укрупнение страховых организаций — в первую очередь за счет поглощения региональных компаний, которые всегда оказывались в проигрышной ситуации в вопросах, касающихся использования административного ресурса, набора страховых продуктов и величины собственных средств, позволяющих больше зарабатывать на больших рисках.
«Уходят с рынка страховщики, нарушающие страховое законодательство. Для привлечения клиентов и быстрого увеличения страхового портфеля эти компании проводили неправильную финансовую политику при утверждении страховых тарифов и выплатах повышенного комиссионного вознаграждения», — говорит г-н Сидоренко.
Среди основных видов нарушений, выявляемых Страхнадзором, чаще всего встречаются искажение обязательной отчетности, представляемой в Росфинмониторинг и ФССН, нелицензионная деятельность, от-рицательная платежеспособность, и отсутствие правил внутреннего контроля за сделками, подлежащими обязательному контролю, а также отсутствие ответственных лиц, назначаемых для контроля за исполнением. Помимо этого страховые компании не всегда предоставляют или предоставляют с опозданием сведения о сделках, подлежащих обязательному контролю.
Чтобы сэкономить на клиентах, недобросовестные страховщики идут на различные ухищрения. Как говорит генеральный директор «Транссиб Ре» Ирина Постникова, из-за финансовых трудностей, вызванных кризисом, страховщики всячески пытаются отказать клиентам в страховых выплатах или снизить их размер.
При этом страховые компании необоснованно снижают страховые тарифы и искажают результаты отчетов, пренебрегая достоверной оценкой принимаемых страховых рисков, для того чтобы в трудное время привлечь больше клиентов и соответственно получить больше прибыли. Одновременно завышаются расходы на ведение дела за счет увеличения комиссионного вознаграждения своим агентам, страховым брокерам и другим посредникам — в результате свои и привлеченные специалисты отвлекаются на решение споров между участниками страхового рынка.
Все перечисленное провоцирует убыточность страховых операций, снижая уровень платежеспособности и финансовой устойчивости страхового рынка.
«Основная беда состоит в том, что при общем падении числа заключаемых договоров страховщики покрывают убытки по действующим договорам, заключенным ранее и не возобновляемым в перспективе на новый срок, — говорит г-н Сидоренко. — Компании привыкли работать при прогрессирующем росте страхового портфеля и страховых премий и вовремя не перестроили свою финансовую деятельность с учетом обоснованной и необходимой экономии».
«Если одна страховая компания встает на путь обмана своих клиентов, это автоматически порождает цепную реакцию недоверия населения ко всему страховому рынку. Клиенты перестают доверять страховщикам, а страховщики перестают доверять клиентам. Все это негативно влияет на общую страховую культуру», — комментирует Валерий Ревкуц. Он же отмечает, что, хотя во многом виноваты страховщики, страхователи не остаются в долгу, обманывая компании и не считая это пороком.
Всеобщее возмущение
Неудивительно, что в такой ситуации страхователи начинают жаловаться на страховые компании. Объем входящей корреспонденции в Инспекции страхового надзора по СФО в 2009 году увеличился на 55,4% по сравнению с 2008 годом. Этот рост продолжился и в I квартале 2010 года, прибавив на 25% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В 2007 году суммарное число жалоб в ФССН составляло 10493, в 2008 году — 14240, а в 2009 году — 30194.
«Страхователи чаще всего жалуются на несправедливое, по их мнению, отношение к ним страховых компаний. Иногда — на грубость и хамство, на безразличие к проблеме. К сожалению, это действительно имеет место. Но страховой рынок очень подвижен, и нельзя говорить, что информация, однажды полученная о какой-то компании, вечна», — замечает Валерий Ревкуц.
В I квартале 2010 года Росстрахнадзор участвовал в 15 судебных процессах, по которым судебными инстанциями вынесено три решения — все в пользу Росстрахнадзора. В 2009 г. из 21 судебного решения, в которых участвовал Росстрахнадзор, 20 было вынесено в пользу надзорного органа, что говорит о справедливости предъявляемых в результате проверок претензий.
Законная чистка
Ситуация на страховом рынке в большой мере предопределена одобренным Советом Федерации законом об увеличении базового уставного капитала страховщиков. C 2012 года он вырастает в четыре раза и будет составлять как минимум 120 млн рублей. Введение этой нормы вынудит уйти с рынка те компании, которые не уложатся в норматив. Будет ли это сопровождаться ликвидацией, поглощением, присоединением — это второй вопрос. В главном — будет сокращаться количество компаний, что приведет к снижению конкуренции, со всеми вытекающими последствиями.
Крупные страховые компании, имеющие административный ресурс и участвующие в разработке законопроектов, и сейчас «столбят» ситуацию под себя, завышая требования к размеру уставного капитала по отдельным видам страхования. Фактически это узаконивает недобросовестную конкуренцию.
Изначально планировалось, что планка уставного капитала поднимется в шесть раз, с 30 до 180 млн рублей, но потом новые нормы были пересмотрены. В итоге минимальный размер уставного капитала компаний, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и болезней, составит 120 млн рублей, страхование жизни — 240 млн рублей, перестрахование — 480 млн рублей. Исключение сделано только для организаций, занимающихся медицинским страхованием, — их уставной капитал останется на уровне 30 млн рублей.
«Если говорить о финансовой устойчивости, то ни одна лицензия из СФО не была отозвана по причине неплатежеспособности, — замечает Ирина Постникова. — Это значит, что набранные страховые портфели и финансовые состояния страховых компаний полностью соответствуют друг другу. Региональная страховая компания не может увеличить свой портфель, если нет достаточного страхового поля. Соответственно, того уставного капитала, который сейчас имеется в наличии, для компаний совершенно достаточно».
Юрий Сидоренко считает, что на самом деле предписания, в которых поводом для отзыва лицензии является платежеспособность, имеются, просто они завуалированы. «Ведь те компании, которые выходят с рынка, выходят за непредставление отчетности, которая должна характеризовать их платежеспособность и финансовую устойчивость», — говорит г-н Сидоренко.
Согласно вводимым изменениям доказать банкротство страховой компании надзорным органам теперь станет гораздо проще. Одним из признаков несостоятельности будет считаться наличие двухнедельной просроченной задолженности в размере от 100 тысяч рублей или неисполнение решения суда в этот же срок уже вне зависимости от суммы требований кредитора.
«Нужно сказать, что страховая отрасль является важной составляющей национальной безопасности государства, — говорит Ирина Постникова. — Уменьшение количества страховых компаний — это очень опасный симптом. Законодательные изменения направлены на сокращение и уничтожение российского страхового рынка, и рынка регионального — в первую очередь».
Юрий Сидоренко, напротив, считает, что часть страховых компаний, которые уйдут с рынка якобы из-за уставного капитала, на самом деле покинут бизнес потому, что уходит их время: «Старые методы работы, когда можно было работать не развиваясь, себя уже изжили, но и контроль будет возрастать».
Юрий Сидоренко считает, что уменьшение субъектов страхового дела не сказывается на объеме страховых премий и количестве договоров страхования. Но при этом г-н Сидоренко подчеркивает, что страховые услуги в части урегулирования страховых убытков в отдельных крупных федеральных страховых организациях оставляют желать лучшего, а это может стать отрицательным моментом такого укрупнения.
Валерий Ревкуц, председатель Сибирской Ассоциации Страховщиков, президент компании «Возрождение-Кредит»:
— Я считаю, что Консультативный совет по страхованию при Правительстве края, регулярно анализирующий риски на нашей территории, поможет определить, какие объекты жизнеобеспечения нужно страховать в первую очередь. Всем давно известно, что, когда власть и бизнес видят проблему и согласованно участвуют в ее ликвидации, успех обеспечен.
Ирина Постникова, генеральный директор «Транссиб Ре»:
— Повышение финансовой устойчивости страховых компаний, конечно, необходимо. Однако принятие закона о четырехкратном увеличении минимального размера уставного капитала страховых организаций приведет к резкому сокращению числа страховщиков, главным образом за счет ухода с рынка небольших региональных компаний. Так что позитивные последствия этой меры отнюдь не очевидны.
текст: Светлана Губанова
фото: Эдуард Карпейкин
Журнал «Советник. Грамотное управление»