Минфин подкинет заемщикам прав

Федеральное правительство намерено защитить права заемщиков. Минфин разработал законопроект о потребительских кредитах, который запретит банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки, а также позволит заемщикам досрочно погашать кредит и возвра­щать его в течение двух недель после займа.
Красноярские эксперты назвали законопроект «необходимым», но сом­неваются в том, что он корен­ным образом изменит взаимоотношения физлиц с банками.

Минфин РФ подготовил законопроект, который способен урегулировать все шерохо­ватости и неровности потребительского кредитования. Документ определяет права и обязанности заемщика и банка, прописывает все основные понятия этой сферы кредитования, и своими статьями, касающимися нюансов взаимоотношений физлиц и кредитных организаций, приближает Россию к международным стандартам.

В законопроекте пропи­сано право заемщика вернуть кредит или его часть в течение двух недель с момента получения

Так, в законе «О потребительском кредите», размещенном на сайте ведомства, пропи­сано право заемщика вернуть кредит или его часть в течение двух недель с момента получения.

Это положение приравнивает потребительский заем к большинству потре­бительских товаров, которые можно вернуть в магазин в течение двух недель. Разница лишь в том, что обычно покупатель должен обосновать причину возврата товара, а заемщик согласно законопроекту может вернуть кредит без объяснения причин. Это должно быть прописано в кредитном договоре.

Более того, даже если кредитор не известит заемщика о его безусловном праве, то тот все равно может вернуть кредит и на тех же условиях — но уже в течение месяца со дня кредитования. Правда, потребителю, захотевшему вдруг вернуть взятые в банке деньги назад, придется-таки выплачивать проценты за фактический срок пользования креди­том.

В законопроекте также прописано право заемщика досрочно погасить весь кредит или его часть, уплатив лишь процент годовых за фактический срок пользования кредитом. Штрафные санкции по умолчанию не предусмотрены.

В этом пункте присутствует один нюанс, кроме указанных процентов заемщик ничего не должен платить кредитору, но только в том случае «если иное не предусмотрено договором потребительского кредита».

Законопроект также запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по выданным кредитам. Этот запрет распространяется на все кредиты, в дого­ворах которых оговаривается неизменность ставки (постоянная процентная ставка).

Впрочем, в этом пункте банкам остается место для дополнительного маневра. Если в договоре прописано, что ставка изначально непостоянна и может изменяться в зави­симости от определенных причин, то банк имеет право ставку скорректировать. В этом случае кредитор будет обязан известить заемщика о «грядущих переменах» за месяц до них.

Законопроект также запрещает банкам в одностороннем порядке повышать процентные ставки по выданным кредитам

Новый порядок потребительского кредитования, считают федеральные чиновники, позволит людям выбирать более осознанно, поскольку закон делает максимально прозрачным всю процедуру кредитования.

Помимо озвученных нововведений, банки обяжут подавать информацию о кредите так, чтобы она была доступна «лицам, не обла­дающим специальными знаниями в данной области». Банкиры обязаны будут раскры­вать конечную, полную стоимость займов, уве­домлять заемщиков о процентах, порядке их начисления, о минимальном и макси­мальном сроке кредитования, о графиках плате­жей, условиях досрочного возврата кредита, о случаях, при которых могут быть применены санкции.

Красноярские эксперты считают, что назвать идеальным законопроект, который созда­вался несколько лет, трудно. Финансовый аналитик, работающий в филиале одного из крупных федеральных банков, на правах анонимности рассказал ДЕЛА.ru, что доку­мент вряд ли сможет повернуть ситуацию лицом к заемщику, поскольку при желании любой банкир обойдет наложенные запреты.

«Конечно, закон сформирован так, чтобы максимально защитить потребителя. Это никто не оспаривает. Тем не менее, почти в каждом пункте законопроекта есть белое пятно, которое банк может использовать в свою пользу, — говорит работник банка.

— Например, самым большим для физлица плюсом этого закона станет статья 16, которая запрещает банкам изменять ставки. Здесь нужно учесть, что потребительский кредит является наиболее массовым, и ранее банки условиями, которые выставляют заемщику, нередко, особенно в кризис, ставили людей в трудные ситуации. Теперь чиновники хотят это исправить, запретили нам это делать.

При этом закон разрешает заключать договоры с плавающей ставкой, как сказано в документе „зависящей от изменений определенных условий“. Эта формулировка дает банкам определенную свободу, потому что условия и их обоснования могут быть разными.

Подобное есть и в статье, касающейся права возвращать кредит в течение 14 дней и платить проценты только за тот период, в который человек пользовался кредитом. Условия договора всегда можно дополнить необходимыми пунктами. Поэтому я в эффективность законопроекта не верю».

Анастасия Потёкина: кредит подорожает для любого заёмщика, вне зависимости — хотел он вернуть кредит по плану или погасить его досрочно

Руководитель портала «Финансист» Анастасия Потёкина в свою очередь отметила, что процесс, когда деятельность кредитных организаций постоянно ограничивается новыми законами по сути правильный, но не всегда корректный.

«Законопроект „О потребительском кредите“, безусловно, нужен, однако в нынешнем варианте, скорее всего, породит массу дискуссий, — комментирует ДЕЛА.ru г-жа Потёкина.

— Какие основные претензии есть у заемщиков к банкам по потребительским кредитам и как они отражены в новом законопроекте? Отмена штрафных санкций за досрочный возврат кредита (и отдельной строкой приравнивание кредита к остальным товарам). Конечно, моратории на досрочный возврат кредитов и штрафы мешали заёмщикам.

Так что, на первый взгляд, исключительно позитивное изменение. Однако посмотрим на это дело с точки зрения экономики банковского дела: банк, рассматривая вашу заявку, уже несёт операционные расходы, которые заложены в процентную ставку.

Имея на руках риск скорого возврата, а значит, и мизерную маржу по кредиту, банк, само собой, захочет подстраховаться и дополучить эти деньги в другой момент сделки, кото­рый пока, например, законом не учтён. Кредит подорожает для любого заёмщика, вне зависимости — хотел он вернуть кредит по плану или погасить его досрочно».

Также Анастасия Потёкина подтвердила мнение, что любой запрет можно обойти.

«Возьмём запрет на повышение ставок в одностороннем порядке. Это мы уже проходили в случае с кредитованием юридических лиц — банки вполне законно прописывают изме­нения ставки в зависимости от изменения определённых условий (например, меняется межбанковская ставка и т.п.), — подчеркнула она.

— Я ожидаю активного обсуждения проекта. В целом же, в очередной раз обращусь к потребителям: берёте кредит — взвесьте все условия и гипотетические варианты развития вашей собственной кредитной истории. Какой бы не написали закон, собст­венный расчёт и адекватное восприятие сотрудничества с банком никто не отменял».

ссылка на комментарий

Наталья Карасева
Директор управления розничного кредитования Сбербанка России

В наши дни кредитование населения, розничный бизнес является очень важным направлением банковской деятельности. Год от года объемы этого бизнеса в России возрастают. На 1 октября 2010 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, в целом по России составил 3,9 трлн руб., даже этот посткризисный год демонстрирует серьезные темпы роста.

Банки постоянно предлагают рынку новые кредитные программы. Для рядового заемщика это означает, с одной стороны, постоянное улучшение условий креди­тования, с другой стороны, разнообразие предложений увеличивает риски, пос­кольку, не имея специального финансового образования, зачастую, разобраться в предложении банков уже практически нереально.

Возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует: а) проведения мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности заемщика,  б) системного регулирования отношений между кредитными организациями, клиен­том и финансовой инфраструктурой.

Возникающие судебные споры, в которых граждане и банки пытаются отстоять свои права, выявляют сегодня наиболее актуальные правовые вопросы (о взима­емых кредиторами различных платах: комиссии за открытие и ведение ссудного счета, выдачу кредита, рассмотрение заявления, штрафы за нарушение условий договора, моратории на досрочное погашение и др.). Они требуют более деталь­ного регулирования на законодательном уровне.

Действующее же законодательство не содержит отдельных актов, которые учитывали бы специфику правового регулирования в сфере потребительского кредитования.

Сегодня отношения между банком и клиентом определяют общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения закона «О защите прав потребителей». Отсутствие специальных норм приводит к неоправданному увеличению рисков кредитных организаций и снижению гарантий прав потре­бителей при использовании кредита.

Закон «О потребительском кредите» как раз и направлен на более детальное регулирование отношений в сфере потребительского кредитования, защиту прав и заемщиков, и кредиторов. Таким образом, главные цели данного законопроекта — это повышение прозрачности банковских услуг для населения и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации в целом.

Принятие документа позволит потребителям получать полное представление о нюансах кредитования из одного закона и автоматически предотвратит многие споры.